"Claims made" vs. "loss occurance" simplificando la jerga del seguro

Cuando notificas un siniestro a tu aseguradora debes tener en cuenta el periodo de tiempo que cubre tu póliza para saber si te van a cubrir la reclamación.

La típica póliza de seguros se contrata por 12 meses. Seguro que piensas que el periodo de cobertura es obvio. Pues ¡no!

Una póliza se puede constituir en base a dos hechos “claims made” o “loss occurance” . Se trata de dos términos anglosajones que traducidos, significan algo como: “reclamación hecha” y “siniestros ocurridos”. Aunque en el mundo asegurador utilizamos los términos anglosajones,  lo importante no es cómo se llaman, sino lo que significan y dichos términos hacen alusión al tiempo  de que como asegurado dispones para hacer una reclamación.

Una póliza “claims made” cubrirá todas las reclamaciones válidas que se hayan realizado durante la vigencia de la póliza (normalmente 12 meses), con independencia de cuándo haya ocurrido el siniestro. No obstante, las compañías pueden incluir una cláusula de retroactividad que limita el periodo anterior a la póliza durante el cual ocurre el siniestro. Dependiendo de la retroactividad, una póliza “claims made” puede cubrir siniestros reclamados durante el periodo de póliza, a raíz de trabajos realizados a lo largo de muchos años. Es muy importante tener esto en mente si estas cambiando de compañía aseguradora.

Esta es la forma de aseguramiento típica de profesionales que contratan un seguro de responsabilidad civil profesional y de administradores y directivos que contratan una D&O.

En el siguiente ejemplo nos puede ayudar a clarificar el asunto:

Una consultora, AMA. Asociados, se encuentra en el mes 11 desde la entrada en vigor de su póliza de responsabilidad civil profesional y se percata de que un cliente no está contento con un informe que le han proporcionado en el que se les recomienda la implementación de un nuevo servicio. De todas formas el cliente de AMA lo implementa. Aún no se ha producido ninguna reclamación, pero el asunto pinta mal. Para cubrirse las espaldas, AMA. Asociados advierte a su compañía aseguradora del riesgo de recibir una reclamación en un futuro.

Se acerca la fecha del vencimiento del seguro y AMA decide cambiar de compañía aseguradora para pagar una prima menor. Se asegura con Segurtodo, pero le notifica la posible reclamación que les podía caer por el hecho anteriormente descrito.   Segurtodo al redactar el condicionado, especifica mediante una cláusula, que no cubriría ninguna reclamación relacionada con ese posible siniestro.  Eso no es un problema para AMA, ya que había avisado a su antigua compañía de este posible siniestro y la antigua aseguradora de AMA debería cubrir cualquier futura reclamación relacionada con ese trabajo ya que se le había notificado antes.

Las “loss occurance” suelen darse en pólizas de RC General y RC Patronal. Aquí quedarían cubiertas las reclamaciones que notifiques a tu aseguradora durante el periodo asegurado e incluso aquellas reclamaciones que notifiques a tu compañía cuando haya rescindido la póliza. El periodo de tiempo posterior para hacer reclamaciones varía de una compañía aseguradora a otra. Por supuesto que el error o negligencia debe haber ocurrido durante el periodo asegurado con la compañía y será sólo reclamable durante un periodo de tiempo establecido por la compañía aseguradora (suelen ser dos años tras la cancelación de la póliza).

Es importante que leamos siempre detenidamente el condicionado de la póliza para entender cómo nos estamos asegurando.  Las compañías aseguradoras pueden tener distintos condicionados y formas de interpretar las cláusulas y periodos en los que cubren los siniestros.

Fuente

Consulta a continuación nuestra filosofía de siniestros, porque a quién aseguramos en más importante que lo que aseguramos.

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